Система ОСАГО была запущена в начале 2000-х годов и до недавнего времени существовала в жестких рамках. Сейчас страховщикам разрешена лишь одна вольность: они могут варьировать в определенном диапазоне базовый тариф, который умножается на поправочные коэффициенты. Сегодня он составляет для легковых автомобилей от 3432 до 4118 рублей. Однако власти обозначили курс на либерализацию рынка. Тарифный коридор будет расширен, а полисы, возможно, появятся с разными сроками действия и разными размерами покрытия. Эти и другие пункты реформы активно обсуждались весь 2018 год.
Центробанк, выступающий регулятором отрасли ОСАГО, утвердил расширение тарифного коридора на 20% вверх и вниз. Для владельцев легковых автомобилей он будет составлять от 2746 до 4942 рублей. Это усилит ценовую конкуренцию между страховыми компаниями. Новые ставки начнут действовать в 2019 году. Одновременно пересмотрены базовые ставки для мотоциклистов и владельцев – юридических лиц. Они станут ниже на 10,9% и 5,7% соответственно. В дальнейшем диапазон будет постепенно расширяться, пока стоимость ОСАГО полностью не станет свободной.
Радикально пересмотрят коэффициент возраста и стажа. Сейчас в нем всего четыре уровня, и этого недостаточно для справедливой оценки всех категорий водителей. Предлагается ввести 58 градаций, что позволит более гибко подходить к установлению цены полиса. Пока все выкладки чисто теоретические. Как утверждают авторы реформы, опытные автомобилисты станут платить даже меньше, чем сегодня, а вот молодым придется раскошелиться. Против них играет статистика аварийности.
Должны уйти в прошлое скандалы с «потерявшейся» скидкой за безаварийный стаж вождения. До сих пор они возникают массово. Страховщики «забывают» вводить правильные коэффициенты в расчете на то, что несведущие клиенты безропотно заплатят больше. И ведь работает: до сих пор немало водителей не знают, что такое коэффициент бонус-малус, какой он конкретно у них, и какая скидка им положена. Согласно новой схеме, коэффициент будет автоматически обновляться один раз в год и действовать последующие 12 месяцев. После чего, если не зафиксировано аварий по вине клиента, на следующий год он понизится на 5%. Проблем у страхователей должно стать меньше.
Описанные выше изменения уже утверждены. Они должны вступить в силу в первой половине 2019 года. Центробанк и Российский союз автостраховщиков (РСА) по-разному оценивают степень подорожания ОСАГО. Регулятор говорит о среднем росте примерно на 1,5%, РСА – в пределах 5%. Но это «средняя температура по больнице». На деле же аккуратные водители с большим стажем станут, как нам обещают, платить меньше, а вот начинающие – заметно больше.
Обсуждаются и другие пункты реформы, однако сроки их вступления в силу пока неизвестны. Предложений немало. Среди прочего, звучит идея отказаться от коэффициентов территориального использования автомобиля и зависимости от мощности двигателя. Зато может быть введен новый коэффициент – в зависимости от количества нарушений водителем ПДД. Аккуратным будет считаться автомобилист, получивший за год меньше пяти постановлений. Такой подход, как ожидается, станет весомым экономическим стимулом для лихачей, чтобы пересмотреть манеру езды. После его введения страховка для них может начать стоить действительно серьезных денег.
Это основной принцип предлагаемой реформы: хорошие водители перестанут платить за плохих. Система коэффициентов ОСАГО станет более справедливой. В среднем сборы компаний должны остаться примерно на том же уровне, что и сегодня. Но вот их структура изменится. Любители нарушать ПДД и попадать в аварии станут заносить в офисы больше денег, нежели все остальные.
Конечно, это может привести к новой волне сознательных отказов от покупки страховки (по оценке РСА уже сейчас в России несколько миллионов человек ездят без полисов). Однако здесь должна помочь фиксация отсутствия ОСАГО с помощью камер на дорогах. Запуск этого новшества анонсируется давно, но за вторую половину 2018 года несколько раз переносился. Как только система заработает, в мегаполисах станет весьма накладно ездить, не заключив обязательный договор. Страховщики не сумели продавить повышение штрафа с 800 до 5000 рублей. И выписывать его будут не с каждой камеры, а не чаще раза в сутки. Но и 800 рублей каждый день – весомый аргумент, чтобы все-таки купить страховку.
Сейчас ОСАГО можно приобрести максимум на год и только со стандартным покрытием – 400 000 рублей за «железо» и 500 000 рублей за ущерб жизни и здоровью. Предлагается ввести в оборот полисы со сроком действия до трех лет и расширенным покрытием до одного-двух миллионов рублей. Когда это может произойти, пока неизвестно.
Кстати, в сентябре 2018-го одно небольшое новшество уже было внедрено для электронных полисов ОСАГО. В законе прописали требования к сканам документов и запретили привязывать к одному телефонному номеру больше одного личного кабинета на сайте. А еще установили трехдневный период между датой заключения договора онлайн и сроком его вступления в силу. Это сделано для того, чтобы попавший в ДТП без полиса водитель не смог быстренько его купить и сказать страховой компании, что врезался буквально десять минут спустя.
