Полный переход на свободные тарифы в «автогражданке» намечен на лето 2019 года: это может привести как к росту стоимости услуг, так и к их падению.
Первый этап реформы ОСАГО должен стартовать в конце лета 2018 года: 31 августа в РФ изменятся базовые тарифы «автогражданки», а также коэффициенты к ним. Предполагается, что коридор расширится за счёт прибавки по 20% в каждую сторону: как повышения, так и понижения базового тарифа. В итоге нынешние 3 432 – 4 118 рублей превратятся в 2 746 – 4 942 рублей. Напомним, цена полиса определяется как выбранное страховщиком из «коридора» значение базового тарифа, умноженное на несколько коэффициентов (стажа, возраста, территории и т.д.).
Для автовладельцев расширение коридора означает повышение средней стоимости страховки. По расчётам специалистов, цена ОСАГО вырастет в среднем на 20,7%: с нынешних 5 800 до 7 000 рублей.
Заместитель председателя Центробанка Владимир Чистюхин, рассказал о том, что этот шаг не поможет страховым компаниям выйти на безубыточность по итогам 2018-го и 2019 года. Такой прогноз учитывает нынешний уровень доходов (то есть собираемых премий), который снижается в течение последних нескольких лет.
Напомним, сумма сборов по договорам «автогражданки» по итогам 2017 года составила 228,125 миллиарда рублей, что на 3% меньше по сравнению с результатом предыдущего года. Тенденция наблюдается и в начале 2018-го: объём собранных премий за первый квартал равен 46,4 миллиарда рублей, что соответствует снижению на 4% по отношению к АППГ. По мнению президента Российского союза автостраховщиков Игоря Юргенса, сокращение этого показателя связано с тем, что увеличивается количество водителей, имеющих скидку за безаварийное вождение (КБМ ниже единицы).
С конца лета 2018 года иначе будут применять коэффициент «возраст-стаж»: предполагается вместо нынешних 5 значений использовать 50. Планируется изменить также работу с коэффициентом бонус-малус: если сейчас значение КБМ может меняться несколько раз в год, то планируется закреплять за водителем один показатель на целый год. Выбирать обещают самое низкое значение – для обеспечения максимально возможной скидки (в случае безаварийной езды) или минимальной наценки.
Второй этап ожидается осенью 2018-го. Для его реализации понадобятся изменения в законодательстве, которые позволят продолжить сегментацию страхователей ОСАГО. В итоге компании планируют прийти к тому, что цена полиса будет рассчитываться практически индивидуально для каждого клиента.
По итогам текущего года ЦБ оценит результаты нововведений первого этапа реформы «автогражданки». По словам Владимира Чистюхина, в случае, если компании получат прибыль, это будет «драйвером для снижения реальной фактической стоимости ОСАГО» (эффект конкуренции). Он предположил, что возможна проблема демпинга на страховом рынке. С одной стороны, это выгодно клиентам, так как страховка будет дешеветь; а с другой, может привести к печальным для них же последствиям, потому что бизнес СК станет нестабилен, что грозит невозможностью выполнения обязательств. Можно предположить, что таким образом Владимир Чистюхин предостерёг от соответствующих действий игроков рынка, желающих «лёгких денег» за счёт удешевления полисов.
Если в ЦБ сочтут первые шаги реформы ОСАГО успешными, то уже летом 2019 года регулятор продолжит расширять коридор вплоть до выхода на свободные тарифы. В этом случае цены полисов «автогражданки» могут как взлететь, так и, наоборот, сократиться, как это произошло, например, в Германии. Несмотря на то, что средняя стоимость «страховки» этой стране упала, размер выплаты остался неизменным.
